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中铁信托管百海:共享经济如何应用信托制度服务社会大众

时间:2022-01-14 16:44:50 来源: hnwmjy.cn 作者: 汪新 阅读:104

  预付式消费契合订单化生产的趋势,便于厂商提高生产的计划性。反过来,预付式消费也使消费者能够享受更高折扣,锁定今后一段时期的消费权益。本文以最典型的预付式消费和共享经济押金两种典型场景探讨了信托在涉众性资金管理中的应用。

  来源 | 《当代金融家》杂志2021年第12期

  随着社会经济的发展以及互联网的普及,我国涉众性经济活动越来越丰富。银保监会信托部主任赖秀福认为,涉众性社会资金包括预付式消费资金、分享经济业态的押金及预收款、物业维修基金以及社会保障与公益慈善资金等。由于目前我国对于涉众性资金管理的制度尚不健全,部分涉众性社会资金的收取人存在挪用资金、卷钱跑路、洗钱、欺诈、非法集资等问题,威胁涉众性社会资金的安全,甚至影响了社会稳定。

  将信托引入涉众性资金的管理,可充分发挥信托机制的优势,实现涉众性社会资金的独立、安全、长期保管并按照委托人意愿运用,保护广大民众的利益。为此,以最典型的预付式消费和共享经济押金两种典型场景来探讨信托在涉众性资金管理中的应用。

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  预付款的管理与信托制度应用

  我国预付式消费的发展情况

  涉众性预付款在我国主要体现为预付式消费。近年来,我国预付式消费在老百姓生活相关的众多领域得到广泛应用,越来越多的人加入预付式消费的行列。预付式消费涉及的产品或服务小至理发、皮鞋保养、衣物干洗,大至养老、长租公寓、教育培训、旅游、租车,金额从几元钱至几十元、上百万元。并且,近年来出现了新现象,将预付式消费与金融消费信贷捆绑到一起,使监管难度更大,老百姓的风险增加。

  在预付式消费规模日益增长的同时,老百姓的投诉也日渐增多。在中国消费者协会发布的2021年至2021年连续四年的“十大消费维权舆情热点”报告中,预付式消费均入榜。

  目前我国对预付式消费相关的管理办法

  目前,我国只针对预付卡消费有一些相关的管理办法,但对于预付式消费还没有进行系统性的管理制度设计。在预付卡方面,国家层面的管理办法主要有2021年5月出台的《关于规范商业预付卡管理的意见》、2021年9月出台的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》及2021年9月出台的《支付机构预付卡业务管理办法》。预付卡针对的商家一般规模较大、涉及的金额也较大。

  总体来看,目前我国没有专门的法律法规对一般的预付式消费进行约束管理,只能通过《民法典》《消费者权益保护法》等一般法律来保护消费者合法权益,这就加大了消费者的维权难度。

  借鉴国际先进经验将信托制度应用于预付式消费

  对于预付式消费,一些先进国家和地区的做法值得我们借鉴。他们的主要思路是引入信托进行相关制度设计和安排。如美国部分州根据信托原理,将消费者预付后未消费的余额视为无主财产,要求商家上交州政府保管,限制商家随意使用;日本1989年制定了《预付式票证规制法》,随后陆续制定了诸多的相关配套规定,要求将消费者预付余额的一半作为发行保证金,并交由“托管所”保管。其他如我国台湾地区在预付式消费方面制定的相关管理办法和规定也较多,从“信托法”“信托业法”到电子票据发行管理条例,到商品(服务)礼券预收款信托契约范本,到信托公会订定之商品(服务)礼券预收款信托契约范本之效力及适用疑义等,有近百个规定。

  从美国、日本以及我国台湾地区对预付式消费管理的情况来看,均是利用信托原理,通过第三方受托人保管消费者的预付款,商家不能随意使用,以保证消费者预付资金的安全。

  2

  共享经济的押金管理与信托制度应用

  共享经济在我国的发展现状及其押金管理

  共享经济作为一种新经济模式,可以促进社会海量、分散、闲置资源优化配置,提高资源使用效率,实现社会高效治理。随着网络的发展,共享经济在我国发展迅速,国家信息中心发布的《中国共享经济发展报告(2021)》显示,我国2021年共享经济市场交易额大约为3.4万亿元,主要集中在交通出行、共享住宿、知识技能、生活服务、共享医疗、共享办公等方面。

  在共享经济中,不少商家都向消费者收取了押金。部分共享经济服务商对这些押金未按正常的押金进行单独专户管理,而是用于企业生产经营甚至挪用到企业外使用。一旦这些企业的经营出现问题,无法退还向广大消费者收取的押金,会造成涉及面广且性质恶劣的社会不良影响。

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